我想主動處理

8,031 Views 欠錢不還會怎樣嗎？債務人及保證人債務未清償之風險分析 撰文/環海法律事務所 本篇文章重點   未清償債務之風險 一、 風險一：需要多付錢 利息：(1) 說明：利息是一項乍看之下不起眼，但累計起來會很可觀的項目。因為在法律上，只要還在時效以內，債權人是可以不用到期就立刻催討的，所以只要債權人的請求權還沒有罹於時效，利息就可以隨著時間繼續累計（什麼是請求權時效？詳可參本站另一篇文章【民事時效統整】）。而且就算沒有特別約定，但是債務已經過了清償期（也就是還款或付款期限），債權人依法還是可以請求「遲延利息」。(2) 計算：A. 約定利息：如果雙方當初有約定要付利息的話，就得依照約定的利率計算利息；未約定利率的話，也得依照法定利率計算應給付的利息。B. 未約定利息：如果雙方並沒有約定利息，但債務到期的話，債權人依法也還是可以請求依法定利率計算的「遲延利息」。（利息如何計算與約定，詳可參考本站另一篇文章【利息】）(3) 時效：要注意的是，利息的請求權時效只有5年；罹於時效的利息部分，債務人可以主張時效抗辯而拒絕給付。還有一點，如果本金債權已經罹於時效的話，利息也會隨之罹於時效。（參最高法院99年度第5次民事庭會議決議；時效長短與抗辯可參本站另一篇文章【民事時效統整】） 違約金：(1) 說明：如果雙方有約定，債務人沒有依約定如期清償的話，需要給付違約金的話，債務人就要注意，除了本金與利息之外，還有一個違約金需要給付。(2) 舉例：生活中最常見的違約金約定，就是民眾在與銀行往來時，不論是向銀行貸款，或是申辦信用卡時，所簽的文件中，通常都會有違約金條款的部分。如果民眾沒有按時繳卡費或還款，累計一定數額或期數，就會開始加計違約金。這種違約金通常會是按日或按月加計，所以如果拖欠太久未繳，累積的違約金合計超過本金數倍是非常有可能的。(3) 時效：違約金的時效也需要特別注意，因為違約金的債權與時效都是與本金債權各自獨立的。違約金的請求權時效依目前法院的見解，是適用民法第125條的15年；而且就算本金債權罹於時效，債務人提出了時效抗辯，對違約金債權也只生向後消滅，不再繼續累計的效力，而無法拒絕給付違約金。舉例來說，假設本金的債權時效是2年，債權人10年後才向債務人請求給付，債務人雖然可以對本金提出時效抗辯而拒絕給付，但對違約金部分，債務人提出前開時效抗辯後，仍然得給付這10年間累計的違約金，因為違約金還未罹於15年時效。（參最高法院107年度第3次民事庭會議決議） 二、風險二：被強制執行 債務到期時，債權人不一定會先通知債務人付款，也有可能直接走法律途徑請求債務人付款，並聲請強制執行。而如果債權人已經走法律途徑的話，要特別注意，法律有一些簡便快速的討債程序，法院會簡單做書面審查後就准許債權人聲請進行強制執行。如果債權人有採取這些較簡便的法律程序（如：支付命令、本票裁定、實行抵押權、假扣押等），債務人很可能會在收到通知沒多久，還沒有反應過來的時候，名下財產就被查封或扣押，自己的薪水和銀行帳戶也可能被扣住，房屋或土地還可能直接被拍賣。至於債權人可能會走哪些法律途徑，以及債務人分別要如何應對，可參本站另一篇文章【被告了怎麼辦】。但其實最好的應對方式，就是盡快還款。另外，如果是連帶保證人的話，也有可能與債務人面臨此相同的風險。（一般保證人與連帶保證人的差別？詳請參本站另一篇文章【保證人】） 三、風險三：刑事責任 如果債務到期但一直不還錢，首先要注意的是，債權人有可能會覺得債務人是在故意騙財，而告債務人刑事的詐欺罪。當然，並不是只要欠錢不還就會成立詐欺，而是債務人在借錢時真的有欺瞞謊騙的行為（如：以虛構的理由借錢，且債務狀況不佳，一開始就顯然還不了錢），才會構成詐欺罪，但如果債權人真的提告了，債務人可能還是得花時間接受警察與檢察官的調查，甚至是法院的開庭。（但債權人也不能單純為了懲罰債務人而亂提告，否則可能會有刑法誣告罪的刑事責任要承擔） 債務人可能有哪些行為會需要負刑事責任，詳可參本站另一篇文章【刑事責任分析】，有更詳盡的說明。 此風險通常僅有債務人會需要注意，但保證人如果有特殊的情況，如也有參與行騙，那也還是有可能被當成詐欺罪的共犯而同樣需負擔刑事責任。 四、風險四：債信紀錄不良 如果債務人欠債不還，特別是積欠金融機構的債務，很有可能會在「財團法人金融聯合徵信中心」留有「債信不良」的紀錄，而導致未來再與金融機構往來時會有困難，例如向銀行申請貸款會無法通過，或是無法申辦信用卡。另外，如果是保證人的話，如果清償責任已經落在保證人身上了，但保證人也還不出來的話，一樣也會面臨這個風險。（保證人何時負清償責任？詳可參本站另一篇文章【保證人】） 五、債務人及保證人可以怎麼做 債務人：債務人的方面，最好的建議當然就是準時、盡快還款，不要欠錢不還。但如果是真的還不出來怎麼辦？首先可以試圖向債權人請求進行債務協商（什麼是債務協商？詳參本站另一篇文章【債務協商】）；如果協商不成，那就是只能按照原來的約定還款了。 保證人：(1) 有定期限：如果保證人的保證是有約定期限的話，只要債權人在保證期間沒有對保證人請求的話，保證人在到期之後，就可以免除保證責任了。(2) 未定期限：但如果保證人的保證是沒有約定期限的話，在發現所保證的債務到期之後，就要趕緊主動地催告債權人為審判上請求（也就是提起民事訴訟），如果債權人沒有在保證人所定1個月以上期限內起訴的話，保證人就可以免除保證責任。就算債權人真的有在1個月內起訴，而使保證人不能免除責任，但也可以暫停利息或違約金的累計，對保證人來說也還是有利的。（保證人的責任與如何免除，詳請參本站另一篇文章【保證人】） 六、結論 前言中案例的情形，小金其實應該在小榮跑路時，就趕緊先跟小華聯繫，確認她所保證的這筆債務的詳細情形，以及催告小華定期起訴，否則放著不管的話，利息以及按日加計的違約金可能就會持續一直累計，而且保證責任也一直不能免除。 但小金沒有在小榮跑路時就聯繫小華也沒關係，什麼時候想到就趕緊聯繫小華，並且催告小華定期起訴，才有機會可以免除保證責任，或是停止利息及違約金的累計。 不論是債務人或者是保證人，債務如果到期了未清償，千萬不能放著不管，一定要主動積極地處理，以免需要還的債務像雪球一樣愈滾愈大，後悔莫及！ 總編輯/廖國竣律師副總編輯/王思穎律師審閱/王博鑫律師整理/江柏萱資深法務

8,001 Views 債務人主動處理債務之方式-債務協商 撰文/環海法律事務所 本篇文章重點   債務協商 一、 債務協商是什麼 廣義來說，只要是債務人就他所負債務的一切相關事項，如債務清償日期、債務利息、債務還款總金額等等，向債權人進行協商，都可以是債務協商。通常是債務人無法依照原約定的還款或付款條件履行時，才會進行債務協商，但債務協商並不是具有法律拘束力的法定程序，所以債權人沒有義務接受債務協商的請求，也沒有一定要接受債務人所提出的條件。 另外，法律上有特別對一個類型的債務協商做特別的規定，就是債務人是一般消費者時，如果對金融機構負有債務，而想聲請更生或清算的話（即「消費者債務清理程序」，類似於一般民眾的破產程序），需要在聲請更生或清算前，先向最大債權金融機構請求進行債務協商，或是直接向法院聲請以調解的方式進行前開債務協商。 以下分別介紹一般的債務協商，以及上開消費者債務協商。 二、一般的債務協商 一般債務協商中，較常見的除了債務人自行與債權人進行協商外，還有向銀行貸款或欠繳信用卡費等對銀行負債而無法償還時，與銀行進行的債務協商。 是否有拘束力？通常這種未經過法院介入的私下債務協商程序，對債權人及債務人都沒有任何法律拘束力，所以雙方都可以自由決定要不要接受協商，以及要不要答應對方的條件；協商方式與條件也沒有任何限制，只要雙方都同意就好。 協商成立後，可否再爭執？若是一方有答應了另一方的債務協商條件，且該債務協商成立的結果有留下一定的證據（如對話紀錄、書面契約、協議書等），在法律上，雙方就是已經成立了一個債務清償的「和解契約」，該協商結果就是和解契約的內容，而也因此會生契約的拘束力；若是一方向法院請求雙方履行該和解契約，經過法院判決之後，就會有法律的強制力。所以當一方不願遵守債務協商的約定時，另一方是可以向法院起訴的；而若是一方不履行協商結果有正當合理的原因的話，也可以向法院提出來，法院會審查判斷雙方是否應該繼續履行該和解契約。但法院判決確定之後，雙方就只能依照法院判決的結果處理該債務，不能再有任何爭執。 三、消費者債務協商 適用對象：(1) 債務人：限於一般消費者，也就是指，近5年內未從事營業活動，或僅從事平均每月新臺幣20萬元以下小規模營業活動的自然人（也就是一般民眾，公司或法人以外者）。(2) 債權人：金融機構。 進行方式：債務人就其所負的全部債務，想要聲請更生或清算的話（即一般民眾的破產程序，通常是債務顯然大於現有財產，且還款能力十分低時才會聲請的程序），需要在聲請更生或清算前，先向最大債權金融機構請求進行債務協商，或是直接向法院聲請調解來進行債務協商。實務上通常是直接向法院聲請調解，此步驟在法律程序上可稱為「前置協商」或「前置調解」。（上參消費者債務清理條例第1、2、151條） 為了避免自己錯失保障權利的機會，受到不利的判決而被強制執行，通常如果被告了，還是比較建議委任律師來代為處理，較能知道如何主張及保障債務人的權利。 另外，如果債務人負有債務，並且還不出來時，並不一定只能被動地等債權人來告。債務人也可以主動地處理，像是向債權人協商，如協商能延期，或是稍微減少債務的金額等（什麼是債務協商？可參本站的另一篇文章【債務協商網址】），如果夠有誠意的話，也許不需要走到法院這一步，就可以與債權人和諧地處理好債務問題。 四、可不可以找律師協助進行債務協商？ 答案當然是可以的，而且非常建議找律師協助進行債務協商。 在一般的債務協商情況下，雙方若是協商成立，而成立法律上的和解契約，是可以請求法院判決履行，並於判決確定後就判決的內容聲請強制執行的。而在消費者債務協商的情況下，如果是自行與金融機構協商，協商結果同上，會有和解契約的拘束力；如果是向法院聲請調解的話，成立的法院調解甚至是會直接生法律強制力，該調解筆錄效力與法院判決相同。可見不論是何種債務協商，效力都是相當大且通常是無可挽回的。 所以為了避免任一方因為不清楚自己擁有什麼權利，也沒發現對方的陷阱，而在協商時答應了十分不利於己的條件，我們十分建議可以找律師協助進行債務協商。 律師較清楚每個行為在法律上會產生怎樣的效果，所以不但可以預防當事人答應不利於己的條件，還能夠知道如何保障當事人於法律上享有的權利，也可以幫忙擬定出雙方都較能接受的協商條件，更能夠理智地幫當事人進行談判。 五、結論 案例中的情形，小榮除了被動地等待小華催討債務，甚至是小華以各種法律程序追債（債務人可能面臨哪些法律程序，可參本站另一篇文章【被告了怎麼辦網址】），而面臨名下財產被查封扣押的風險，小榮其實還可以主動向小華進行債務協商，例如希望延期到什麼時候，或是希望減少還款金額等。 而債權人若是遇到債務人希望進行債務協商，也不要先一味地抗拒或拒絕。債務人主動提出債務協商，其實是願意對債務負責的一種展現。若是債務人確實有表現出相當的誠意，而在延期或稍微減低金額後還能拿回一定的數量的話，比起債務人消極不還甚至是拒絕還款而脫產，完全拿不回錢，債務協商對債權人來說也是比較有利的。 但建議雙方都可以尋求律師協助及陪同，以免在債務協商時不小心做出不利於己的承諾，就算事後想再挽救可能也已經來不及了。 總編輯/廖國竣律師副總編輯/王思穎律師審閱/王博鑫律師整理/江柏萱資深法務