本篇文章重點

未清償債務之風險

一、 風險一：需要多付錢

1. 利息：
   (1) 說明：
   利息是一項乍看之下不起眼，但累計起來會很可觀的項目。因為在法律上，只要還在時效以內，債權人是可以不用到期就立刻催討的，所以只要債權人的請求權還沒有罹於時效，利息就可以隨著時間繼續累計（什麼是請求權時效？詳可參本站另一篇文章【民事時效統整】）。
   而且就算沒有特別約定，但是債務已經過了清償期（也就是還款或付款期限），債權人依法還是可以請求「遲延利息」。
   (2) 計算：
   A. 約定利息：
   如果雙方當初有約定要付利息的話，就得依照約定的利率計算利息；未約定利率的話，也得依照法定利率計算應給付的利息。
   B. 未約定利息：
   如果雙方並沒有約定利息，但債務到期的話，債權人依法也還是可以請求依法定利率計算的「遲延利息」。
   （利息如何計算與約定，詳可參考本站另一篇文章【利息】）
   (3) 時效：
   要注意的是，利息的請求權時效只有5年；罹於時效的利息部分，債務人可以主張時效抗辯而拒絕給付。還有一點，如果本金債權已經罹於時效的話，利息也會隨之罹於時效。
   （參最高法院99年度第5次民事庭會議決議；時效長短與抗辯可參本站另一篇文章【民事時效統整】）
2. 違約金：
   (1) 說明：
   如果雙方有約定，債務人沒有依約定如期清償的話，需要給付違約金的話，債務人就要注意，除了本金與利息之外，還有一個違約金需要給付。
   (2) 舉例：
   生活中最常見的違約金約定，就是民眾在與銀行往來時，不論是向銀行貸款，或是申辦信用卡時，所簽的文件中，通常都會有違約金條款的部分。如果民眾沒有按時繳卡費或還款，累計一定數額或期數，就會開始加計違約金。這種違約金通常會是按日或按月加計，所以如果拖欠太久未繳，累積的違約金合計超過本金數倍是非常有可能的。
   (3) 時效：
   違約金的時效也需要特別注意，因為違約金的債權與時效都是與本金債權各自獨立的。違約金的請求權時效依目前法院的見解，是適用民法第125條的15年；而且就算本金債權罹於時效，債務人提出了時效抗辯，對違約金債權也只生向後消滅，不再繼續累計的效力，而無法拒絕給付違約金。
   舉例來說，假設本金的債權時效是2年，債權人10年後才向債務人請求給付，債務人雖然可以對本金提出時效抗辯而拒絕給付，但對違約金部分，債務人提出前開時效抗辯後，仍然得給付這10年間累計的違約金，因為違約金還未罹於15年時效。
   （參最高法院107年度第3次民事庭會議決議）

二、風險二：被強制執行

債務到期時，債權人不一定會先通知債務人付款，也有可能直接走法律途徑請求債務人付款，並聲請強制執行。而如果債權人已經走法律途徑的話，要特別注意，法律有一些簡便快速的討債程序，法院會簡單做書面審查後就准許債權人聲請進行強制執行。如果債權人有採取這些較簡便的法律程序（如：支付命令、本票裁定、實行抵押權、假扣押等），債務人很可能會在收到通知沒多久，還沒有反應過來的時候，名下財產就被查封或扣押，自己的薪水和銀行帳戶也可能被扣住，房屋或土地還可能直接被拍賣。
至於債權人可能會走哪些法律途徑，以及債務人分別要如何應對，可參本站另一篇文章【被告了怎麼辦】。但其實最好的應對方式，就是盡快還款。
另外，如果是連帶保證人的話，也有可能與債務人面臨此相同的風險。（一般保證人與連帶保證人的差別？詳請參本站另一篇文章【保證人】）

三、風險三：刑事責任

如果債務到期但一直不還錢，首先要注意的是，債權人有可能會覺得債務人是在故意騙財，而告債務人刑事的詐欺罪。當然，並不是只要欠錢不還就會成立詐欺，而是債務人在借錢時真的有欺瞞謊騙的行為（如：以虛構的理由借錢，且債務狀況不佳，一開始就顯然還不了錢），才會構成詐欺罪，但如果債權人真的提告了，債務人可能還是得花時間接受警察與檢察官的調查，甚至是法院的開庭。（但債權人也不能單純為了懲罰債務人而亂提告，否則可能會有刑法誣告罪的刑事責任要承擔）

債務人可能有哪些行為會需要負刑事責任，詳可參本站另一篇文章【刑事責任分析】，有更詳盡的說明。

此風險通常僅有債務人會需要注意，但保證人如果有特殊的情況，如也有參與行騙，那也還是有可能被當成詐欺罪的共犯而同樣需負擔刑事責任。

四、風險四：債信紀錄不良

如果債務人欠債不還，特別是積欠金融機構的債務，很有可能會在「財團法人金融聯合徵信中心」留有「債信不良」的紀錄，而導致未來再與金融機構往來時會有困難，例如向銀行申請貸款會無法通過，或是無法申辦信用卡。
另外，如果是保證人的話，如果清償責任已經落在保證人身上了，但保證人也還不出來的話，一樣也會面臨這個風險。（保證人何時負清償責任？詳可參本站另一篇文章【保證人】）

五、債務人及保證人可以怎麼做

1. 債務人：
   債務人的方面，最好的建議當然就是準時、盡快還款，不要欠錢不還。但如果是真的還不出來怎麼辦？首先可以試圖向債權人請求進行債務協商（什麼是債務協商？詳參本站另一篇文章【債務協商】）；如果協商不成，那就是只能按照原來的約定還款了。
2. 保證人：
   (1) 有定期限：
   如果保證人的保證是有約定期限的話，只要債權人在保證期間沒有對保證人請求的話，保證人在到期之後，就可以免除保證責任了。
   (2) 未定期限：
   但如果保證人的保證是沒有約定期限的話，在發現所保證的債務到期之後，就要趕緊主動地催告債權人為審判上請求（也就是提起民事訴訟），如果債權人沒有在保證人所定1個月以上期限內起訴的話，保證人就可以免除保證責任。
   就算債權人真的有在1個月內起訴，而使保證人不能免除責任，但也可以暫停利息或違約金的累計，對保證人來說也還是有利的。
   （保證人的責任與如何免除，詳請參本站另一篇文章【保證人】）

六、結論

前言中案例的情形，小金其實應該在小榮跑路時，就趕緊先跟小華聯繫，確認她所保證的這筆債務的詳細情形，以及催告小華定期起訴，否則放著不管的話，利息以及按日加計的違約金可能就會持續一直累計，而且保證責任也一直不能免除。

但小金沒有在小榮跑路時就聯繫小華也沒關係，什麼時候想到就趕緊聯繫小華，並且催告小華定期起訴，才有機會可以免除保證責任，或是停止利息及違約金的累計。

不論是債務人或者是保證人，債務如果到期了未清償，千萬不能放著不管，一定要主動積極地處理，以免需要還的債務像雪球一樣愈滾愈大，後悔莫及！

總編輯/廖國竣律師
副總編輯/王思穎律師
審閱/王博鑫律師
整理/江柏萱資深法務