本篇文章重點

債務協商

一、 債務協商是什麼

廣義來說，只要是債務人就他所負債務的一切相關事項，如債務清償日期、債務利息、債務還款總金額等等，向債權人進行協商，都可以是債務協商。通常是債務人無法依照原約定的還款或付款條件履行時，才會進行債務協商，但債務協商並不是具有法律拘束力的法定程序，所以債權人沒有義務接受債務協商的請求，也沒有一定要接受債務人所提出的條件。

另外，法律上有特別對一個類型的債務協商做特別的規定，就是債務人是一般消費者時，如果對金融機構負有債務，而想聲請更生或清算的話（即「消費者債務清理程序」，類似於一般民眾的破產程序），需要在聲請更生或清算前，先向最大債權金融機構請求進行債務協商，或是直接向法院聲請以調解的方式進行前開債務協商。

以下分別介紹一般的債務協商，以及上開消費者債務協商。

二、一般的債務協商

一般債務協商中，較常見的除了債務人自行與債權人進行協商外，還有向銀行貸款或欠繳信用卡費等對銀行負債而無法償還時，與銀行進行的債務協商。

1. 是否有拘束力？
   通常這種未經過法院介入的私下債務協商程序，對債權人及債務人都沒有任何法律拘束力，所以雙方都可以自由決定要不要接受協商，以及要不要答應對方的條件；協商方式與條件也沒有任何限制，只要雙方都同意就好。
2. 協商成立後，可否再爭執？
   若是一方有答應了另一方的債務協商條件，且該債務協商成立的結果有留下一定的證據（如對話紀錄、書面契約、協議書等），在法律上，雙方就是已經成立了一個債務清償的「和解契約」，該協商結果就是和解契約的內容，而也因此會生契約的拘束力；若是一方向法院請求雙方履行該和解契約，經過法院判決之後，就會有法律的強制力。
   所以當一方不願遵守債務協商的約定時，另一方是可以向法院起訴的；而若是一方不履行協商結果有正當合理的原因的話，也可以向法院提出來，法院會審查判斷雙方是否應該繼續履行該和解契約。但法院判決確定之後，雙方就只能依照法院判決的結果處理該債務，不能再有任何爭執。

三、消費者債務協商

1. 適用對象：
   (1) 債務人：
   限於一般消費者，也就是指，近5年內未從事營業活動，或僅從事平均每月新臺幣20萬元以下小規模營業活動的自然人（也就是一般民眾，公司或法人以外者）。
   (2) 債權人：
   金融機構。
2. 進行方式：
   債務人就其所負的全部債務，想要聲請更生或清算的話（即一般民眾的破產程序，通常是債務顯然大於現有財產，且還款能力十分低時才會聲請的程序），需要在聲請更生或清算前，先向最大債權金融機構請求進行債務協商，或是直接向法院聲請調解來進行債務協商。實務上通常是直接向法院聲請調解，此步驟在法律程序上可稱為「前置協商」或「前置調解」。
   （上參消費者債務清理條例第1、2、151條）

為了避免自己錯失保障權利的機會，受到不利的判決而被強制執行，通常如果被告了，還是比較建議委任律師來代為處理，較能知道如何主張及保障債務人的權利。

另外，如果債務人負有債務，並且還不出來時，並不一定只能被動地等債權人來告。債務人也可以主動地處理，像是向債權人協商，如協商能延期，或是稍微減少債務的金額等（什麼是債務協商？可參本站的另一篇文章【債務協商網址】），如果夠有誠意的話，也許不需要走到法院這一步，就可以與債權人和諧地處理好債務問題。

四、可不可以找律師協助進行債務協商？

答案當然是可以的，而且非常建議找律師協助進行債務協商。

在一般的債務協商情況下，雙方若是協商成立，而成立法律上的和解契約，是可以請求法院判決履行，並於判決確定後就判決的內容聲請強制執行的。而在消費者債務協商的情況下，如果是自行與金融機構協商，協商結果同上，會有和解契約的拘束力；如果是向法院聲請調解的話，成立的法院調解甚至是會直接生法律強制力，該調解筆錄效力與法院判決相同。可見不論是何種債務協商，效力都是相當大且通常是無可挽回的。

所以為了避免任一方因為不清楚自己擁有什麼權利，也沒發現對方的陷阱，而在協商時答應了十分不利於己的條件，我們十分建議可以找律師協助進行債務協商。

律師較清楚每個行為在法律上會產生怎樣的效果，所以不但可以預防當事人答應不利於己的條件，還能夠知道如何保障當事人於法律上享有的權利，也可以幫忙擬定出雙方都較能接受的協商條件，更能夠理智地幫當事人進行談判。

五、結論

案例中的情形，小榮除了被動地等待小華催討債務，甚至是小華以各種法律程序追債（債務人可能面臨哪些法律程序，可參本站另一篇文章【被告了怎麼辦網址】），而面臨名下財產被查封扣押的風險，小榮其實還可以主動向小華進行債務協商，例如希望延期到什麼時候，或是希望減少還款金額等。

而債權人若是遇到債務人希望進行債務協商，也不要先一味地抗拒或拒絕。債務人主動提出債務協商，其實是願意對債務負責的一種展現。若是債務人確實有表現出相當的誠意，而在延期或稍微減低金額後還能拿回一定的數量的話，比起債務人消極不還甚至是拒絕還款而脫產，完全拿不回錢，債務協商對債權人來說也是比較有利的。

但建議雙方都可以尋求律師協助及陪同，以免在債務協商時不小心做出不利於己的承諾，就算事後想再挽救可能也已經來不及了。

總編輯/廖國竣律師
副總編輯/王思穎律師
審閱/王博鑫律師
整理/江柏萱資深法務