遲延利息與約定利息是什麼？利息怎麼約定才有效？
撰文/環海法律事務所
小榮跟小華借了10萬元，兩人約定1年後還款。本來小華想要約定利息，但是忘記跟小榮說，所以兩人完全沒有提到利息的事，直到簽完借據以後才想起來。後來小華跟小榮提起這件事，小榮卻說，當初沒有說要付利息，所以他還款的時候也不需要付任何利息。請問小華之後還能夠請求利息嗎？
本篇文章重點
利息介紹
一、如果沒有約定利息，可以請求利息嗎？
答案是，原則上不行。
（一）約定利息
如果在寫借據或簽契約的時候，忘記約定、或不知道可以約定利息，是不能再加計利息的（臺灣彰化地方法院92年度訴字第768號民事判決參照）。除非有符合法律特別規定沒約定也可以請求利息之情形。
（二）遲延利息
法律特別規定，未約定也可以請求利息的情形，有如一般民事債務遲延時（已逾期的借款或買賣價金）；或是本票、支票等票據法上的票據到期時，就算當初沒有約定利息，也可以依照法律的特別規定請求依「法定利率」計算的利息，也就是所謂的「遲延利息」。
至於法定利率是多少呢？
- 一般民事遲延利息（如：已到期的借款或買賣貨款）：依年利率5%，自到期日起算。
未約定到期日者，需要先訂一個合理期限後催告限期給付，屆期仍未給付，才可以依該合理期限作為到期日。（借款的合理期限與催告方式，請參考本站另一篇文章：【連結】） - 票據遲延利息：
年利率6%，起算日依票據法上的各自規定。
(1)本票：自到期日起算。
(2)支票：自付款提示日起算。
（三）若是有約定利息，但是沒有約定利率？
如果是一般民事債務關係，就是以一般法定利率，年利率5%計算；如果是票據關係，就是以票據法的法定利率，年利率6%計算。
（四）若是有約定利率？
只要沒有違反法律有關利息最高額等的限制（參文章後續說明），都可以按照約定的利率計算。
所以說，案例的情形，小榮跟小華因為沒有約定應給付利息，所以小榮的確是不需要另外給付利息的。但是如果小榮沒有在一年期限到了以後還款，小華還是可以依照民法規定，從到期日起算，依據年利率5％計算並請求依法定利率計算的遲延利息。
（*註：民法第203條、票據法第28條、第97條、第 124 條、第 133 條）
二、 利息怎麼約定才有效？
如果覺得法定利息的利率太高或太低，也可以自己另行約定利息，或是約定不需要給付利息。
基本上，只要不約定得太高，要如何約定都是大家的自由，不論是還款的利息（自借款日起算）或是遲延的利息（自到期日起算）都可以自由約定；而且也不一定只能約定固定的利率，像是約定「依市場上隨時變動之通行利率計算利息」，也是可以的。但是為了遏止高利貸，民法有對利息的利率做最高額的限制，以及複利禁止的規定。以下來詳細說明法律針對利息的規定，以及其法律上的效果。
（一）1. 2021年7月20日前之舊法規定（適用2021年7月20日前所生之利息）：
(1) 完全有效：
約定低於年利率12%的利息。
(2) 有效，但經過1年後債務人得隨時清償：
約定高於年利率12%的利息。
經過1年後，債務人只要於1個月前預告債權人（預告方式：需要能夠證明對方有收到，所以通常建議是以存證信函等書面方式），就可以隨時提前償還原本，且雙方不能另外約定排除或限制債務人此隨時清償的權利。
(3) 有效，但超過部分沒請求權：
約定超過年利率20%得利息，債權人對於超過20%的部分利息，沒有請求權。但若是債務人已經付了超過的部分，債權人一樣可以合法收受，亦不需返還給債務人。
(4) 無效：
複利的約定，原則上禁止，也就是約定了也無效。
但是有兩種例外允許複利的情形：
A. 當事人間特別有以書面約定，「利息遲付逾一年後，經催告而不償還時，債權人得將遲付之利息滾入原本者」，那這樣的約定就還是有效的。
B. 商業上另有習慣以複利計算的，像是銀行、金融業的定存利率或是信用卡債務的利率，如果已經是眾所皆知的習慣的話，這時候的複利約定也是有效的。
（二）2021年7月20日新法施行後之規定（適用2021年7月20日前所生之利息）：
(1) 完全有效：
約定低於年利率12%的利息。
(2) 有效，但經過1年後債務人得隨時清償：
約定介於年利率12%至16%間的利息。
經過1年後，債務人只要於1個月前預告債權人（預告方式：需要能夠證明對方有收到，所以通常建議是以存證信函等書面方式），就可以隨時提前償還原本，且雙方不能另外約定排除或限制債務人此隨時清償的權利。
(3) 無效：
A.約定超過年利率16%的利息：
超過16%的部分利息，無效。
債務人對於超過年利率16%的利息，可以拒絕給付；而且超過的部分如果已經先付了，還是可以依照民法不當得利跟債權人要回來。
B.複利的約定，原則上禁止，也就是約定了也無效。
但是有兩種例外允許複利的情形（同上）。
（三）在2021年7月20日前就已經約定超過年利率16%的利息，要怎麼計算？
同一筆債權，在2021年7月20日以前所生的利息，仍然以原約定的利率計算，但是在2021年7月20日以後所生利息，利率一律改以年利率16%計算。
（*註：民法第204條、第205條（舊法）、第205條（新法，110.1.20公布）、第 207 條、民法債編施行法第10-1條、第36條第5項）
三、 結論
只要不違反上面所述會無效的情形，基本上任何利息的約定都是有效的；如果忘記約定利率，也還是可以依照法定利率請求利息，不會因此就不能請求利息。但若是沒有約定利息，不論是何種情形，原則上都是只能請求遲延利息，也就是到期了才能夠請求依據法定利率計算的利息。
總編輯/廖國竣律師
副總編輯/王思穎律師
審閱/王博鑫律師
整理/江柏萱資深法務
